“蜗牛族”如何提速还房贷

　　【北国网讯】月薪为5000元的王先生目前是单身贵族，却也是个典型的“蜗牛族”，为了拥有一套属于自己的住房，他不惜节衣缩食或背负长期房屋贷款。

　　前年，王先生在沈阳的浑南新区购买了一套市值60万元的房产自住。房贷30万元，以贷款剩余期限20年计算，如果按照等额本息方式还款，王先生的月供在6次加息之前为2117.23元。由于利率在加息后上涨至6.656%，所以今年他的月供也升至2264.36元，每月还贷增加了147.13元。王先生将所有积蓄用做买房首付款，目前已经没有其他资产。除公司为其交纳的医疗保险和养老保险外，王先生也没有购买过商业保险。

　　理财目标

　　希望尽快还清贷款，提高生活消费水平。由于目前并没有其他投资和投保，希望加强个人财务抗风险能力，并咨询投保方案。储备流动资金，以备不时之需。

　　理财建议

　　 1.先还贷，再参与定额定投

　　因为没有其他投资和经济来源，所以建议王先生向亲戚朋友处筹集资金，先一次性提前还贷，之后将每月收入中固定节余进行定额定投。

　　如果继续分期付款，王先生在20年内，每月要支付2264.36元，还款总额为543446.40元，其中利息支出近20万元。如果采取一次性提前还贷，以后将每月支付月供的2264.36元用于基金定额定投，在年投资收益为8%的平均情况下，20年后可获取100万元左右的本息。

　　 2.合理配置生息资产，提高资金投资收益

　　王先生应定位于稳健型的投资者，建议将30%的资金投资于稳健型的人民币理财产品、债券等，20%投资于股票型基金、黄金等风险性投资，50%可定期定额投资指数基金（ETF）。通过合理的资产配置，预期可以达到10%左右的综合投资回报率，实现资产的保值增值。

　　王先生同时也可以考虑投向业绩表现良好的股票型基金、封闭式基金等，做一定的风险性投资。因为存在人民币升值的预期，而多数专家对2008年的股市也依然看好。股票型基金是间接投资股市的最好选择，因此建议王先生投资绩优开放式基金。基金的选择主要看两个方向，一是基金公司的实力，二是基金的历史表现。另外，可选择业绩表现稳定的基金做长期的定期定额投资，摊薄投资成本，稳步提高投资收益。

　　封闭式基金目前具有一定的折价率，依然蕴涵着不小的投资机会。买入封闭式基金，相当于以平均八折左右的价格买入股票，但投资于封闭式基金要着眼于比较长的时间期限，大部分封闭式基金到期日还有相当长时间，其价值的回归需要耐心地等待。

　　 3.选择合适险种，加强风险保障力度

　　购买保险产品的主要目的是获得保障，不应该将投资收益的最大化作为主要考虑因素。为了保证房贷和正常的生活开支不会因为一些意外而受到影响，王先生应该首先考虑身体健康保障和意外保障。其中应重点考虑重大疾病险和意外险。这两类保险花费较少但保障高，重大疾病险选择10万元至20万元为宜，意外险保额可以依据“贷款额+10年的基本生活开支”来定。

　　贷款压力减轻后，资金的调配逐步宽裕，短期内不会动用的资金可以考虑适当投保万能寿险，除了保障功能外，也能达到较好的投资、储蓄的理财效果。万能险设有保障账户和一个统一形态的投资账户，缴费方式灵活，适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。（中国建设银行辽宁分行财富管理中心金融理财师丁蓓提供信息支持）

记者朱格萱

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